Neste guia
O passo a passo
- Pare de aumentar a dívidaEvite novos parcelamentos e compras no crédito enquanto monta o plano. Sem isso, você enxuga o chão com a torneira aberta.
- Liste tudo o que devePara cada dívida, anote o credor, o saldo, os juros ao mês e a parcela mínima. A aba Dívidas da planilha gratuita já tem esse formato.
- Descubra o custo realPeça ao credor o saldo atualizado e o custo efetivo total (CET). Juros do cartão rotativo e do cheque especial costumam estar entre os mais altos.
- Negocie antes de pagarFale com o credor pelos canais oficiais e peça desconto à vista, redução de juros ou novo prazo. Compare a proposta com o que você tem hoje antes de aceitar.
- Escolha o métodoBola de neve ou avalanche (comparação abaixo).
- Defina o valor extraCorte desejos (use a Regra 50/30/20 para saber onde), venda o que não usa e, se der, busque renda extra. Mesmo R$ 100 por mês mudam o prazo.
- Automatize os pagamentosPrograme os débitos para o dia do salário. Dívida esquecida vira juro.
- Acompanhe e comemore cada dívida quitadaVeja o saldo total caindo: é o que mantém o ritmo.
Bola de neve ou avalanche?
| Critério | Bola de neve | Avalanche |
|---|---|---|
| Ordem de pagamento | Do menor saldo para o maior | Dos juros mais altos para os mais baixos |
| Vantagem | Vitórias rápidas e motivação | Costuma gastar menos em juros no total |
| Desvantagem | Pode pagar mais juros no total | A primeira dívida pode demorar a acabar |
| Indicado para | Quem precisa de motivação e de resultados visíveis | Quem tem dívidas com taxas muito diferentes |
Exemplo com números
Três dívidas (valores ilustrativos) e R$ 300 extras por mês:
| Dívida | Saldo | Juros ao mês | Parcela mínima |
|---|---|---|---|
| Cheque especial | R$ 800 | 8% | R$ 80 |
| Cartão de crédito | R$ 2.400 | 12% | R$ 120 |
| Empréstimo pessoal | R$ 5.200 | 3,5% | R$ 310 |
- Bola de neve: cheque especial, depois cartão, depois empréstimo. Os R$ 300 extras vão para o cheque especial (R$ 380 por mês no total), que acaba em poucos meses.
- Avalanche: cartão (12%), cheque especial (8%) e empréstimo (3,5%).
O que o consumidor pode fazer
- Antecipar parcelas com desconto de juros: o Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) assegura a liquidação antecipada do débito, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos.
- Pedir informações: saldo devedor atualizado, taxa de juros e CET devem ser informados com clareza antes de fechar qualquer renegociação.
O que evitar
- Pagar dívida cara com dívida mais cara. Só troque uma dívida por outra se o CET total for menor e você não voltar a usar o crédito.
- Ignorar a cobrança. O silêncio costuma aumentar o custo; negociar cedo geralmente rende condições melhores.
- Pagar taxa antecipada para “limpar o nome”. Renegocie direto com o credor ou em canais oficiais.
- Esquecer de ter uma reserva mínima. Um imprevisto sem reserva vira nova dívida.
Como acompanhar no Theros
- Plano para quitar dívidas: o método bola de neve ordena os financiamentos pelo menor saldo e mostra quanto dá para antecipar.
- Contas do mês num só lugar: veja o que venceu, o que vence hoje e o que está chegando, e marque o que já pagou.
- Orçamento por categoria com alertas: segure os desejos para sobrar o valor extra.
- Metas com prazo: crie uma meta para o valor extra do mês e acompanhe o progresso.
Mais detalhes do controle financeiro do app em App de controle financeiro.
Monte o plano de quitação com os seus números e acompanhe o saldo caindo.
Baixar grátisConteúdo informativo e geral. Não substitui orientação financeira ou jurídica profissional, e os valores do exemplo são ilustrativos.
Perguntas frequentes
O método bola de neve funciona mesmo?
Funciona para muita gente porque gera vitórias rápidas: quitar a menor dívida primeiro libera a parcela dela e dá motivação para continuar. Se o seu maior problema é manter o ritmo, ele costuma ser uma boa escolha.
Bola de neve ou avalanche: qual é melhor?
A avalanche (maior juros primeiro) tende a custar menos em juros no total; a bola de neve (menor saldo primeiro) tende a ser mais fácil de manter. Se as taxas forem muito diferentes, vale começar pelas mais caras. O melhor método é o que você consegue seguir até o fim.
Vale pegar um empréstimo para quitar o cartão?
Só se o custo efetivo total (CET) do empréstimo for menor do que o das dívidas que ele quita e se você não voltar a usar o crédito que liberou. Compare sempre o CET, não só a parcela.
Posso investir enquanto estou devendo?
Primeiro, uma pequena reserva para imprevistos, para não voltar a se endividar. Depois, dívidas com juros altos costumam pesar mais do que qualquer rendimento, então quitá-las tende a ser a melhor prioridade.
Como evitar golpes de “limpa nome”?
Desconfie de quem cobra antes de renegociar. Procure o canal oficial do credor para negociar e nunca pague taxa adiantada para “limpar o nome”.